Co dwie głowy to nie jedna, część 8

Emerytura przedsiębiorcy

Proszę o pomoc w wyborze funduszu na przyszłą emeryturę. Mam 34 lata chciałabym aby w 60 roku życia otrzymywać emeryturę w wysokości powyżej 2000 zł miesięcznie (licząc siłę nabywczą pieniądza w dniu dzisiejszym, więc chcę uwzględnić inflację bo co mi z 2000 zł jak w 2033r, być może będzie można kupić np 1 masło). Prowadzę działalność gospodarczą więc składki odprowadzane do ZUS są niskie i przyszła emerytura będzie głodowa nie wystarczy na opłacenie rachunków. Poza tym chciałabym żeby środki zgromadzone na rachunku w przypadku wcześniejszej śmierci przed przejściem na emeryturę, lub te nie wykorzystane mogli wypłacić spadkobiercy bez dużej straty.

Aleksander Matyja, niezależny doradca finansowy
 

Na wstępie chciałbym wyrazić dla Pani uznanie, ponieważ mało przedsiębiorców zdaje sobie sprawę, że prowadząc działalność gospodarczą są skazani na – jak to Pani określiła – „głodowe” emerytury. Jedyną możliwością zapewnienia sobie „godziwej” emerytury dla przedsiębiorcy jest dodatkowe odkładanie i inwestowanie pieniędzy specjalnie na ten cel. Do tego trzeba dodać, że im szybciej pomyśli o tym przedsiębiorca tym mniejsze będzie jego comiesięczne obciążenie budżetu.Uwzględniając inflację na poziomie celu inflacyjnego Rady Polityki Pieniężnej w wysokości 2,5% rocznie, za 26 lat kwota 3800zł będzie miała obecną siłę nabywczą kwoty 2000zł. Aby móc otrzymywać dodatkowo wyliczoną rentę wieczystą w kwocie 3800zł trzeba zgromadzić na koncie około 1.140.000zł. Zakładając, że inwestując w fundusz akcyjny osiągniemy średnioroczny zwrot z inwestycji na poziomie 7% to comiesięczna inwestycja na ten cel powinna wynieść 1286zł lub 401.370zł jednorazowo. Przy powyższych obliczeniach nie był brany pod uwagę podatek belki, ze względu na różnorodność inwestycji, o czym poniżej.

Miesięczną kwotę inwestycji podzieliłbym następująco:

- kwotę 300zł inwestowałbym w fundusz akcji w Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE). Roczna kwota inwestycji (obecnie 3697zł) jest ustawowo ograniczona do 150% średniej miesięcznej pensji w gospodarce, za to po osiągnięciu wieku emerytalnego zyski z inwestycji są zwolnione z podatku belki. Istnieje możliwość wskazania osób, które w razie śmierci otrzymają środki zgromadzone na IKE, nie obciążone podatkiem od zysków kapitałowych i podatkiem od spadków i darowizn

- resztę comiesięcznej inwestycji  tj. 986zł zainwestowałbym w fundusz parasolowy, także inwestujący w akcje. W tym przypadku inwestycja będzie obciążona odroczonym podatkiem od zysków oraz można wskazać uposażonych, którym inwestycja do kwoty dwudziestokrotnego przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia (obecnie 49293zł) będzie wypłacona w razie śmierci inwestora i kwota ta nie wchodzi do spadku po inwestorze.

W razie śmierci inwestora powyższa renta nie przepadnie po kilku latach jak to jest brane pod uwagę w projekcie wypłaty renty z Otwartego Funduszu Emerytalnego (OFE). Jest to renta wieczysta, obliczona przy zwrocie z kapitału na poziomie 4% rocznie, więc przy zachowaniu powyższego założenia może był wypłacana kolejnym pokoleniom rodziny.

Aleksander Matyja "Co dwie głowy to nie jedna"
 Gazeta Wyborcza

Dodatek "Pieniądze"